信息泄露、病毒勒索……網絡安全威脅和風險問題日益突出。9月5日，2022年國家網絡安全宣傳周啟動，再次為網絡安全問題拉響“警報”，北京商報記者了解到，網絡安全保險作為風險轉移重要手段，已經被越來越多企業視為“囊中珍寶”。與此同時，包括保險公司在內的網絡安全服務公司正通過科技賦能等手段助力級解決該險種存在的定價難等問題。

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業內人士指出，為加快推進網絡安全保險的快速落地，充分發揮保險風險轉移作用，應當在模式上加強創新，“保險+科技”層面的協同創新也是破局關鍵。

網絡安全險增長動能釋放

西北工業大學遭美國網絡攻擊、被全球廣泛應用的組件ApacheLog4j被曝出一個高危漏洞……網絡安全問題在當下屢見不鮮，并向政治、經濟、文化、社會等領域傳導滲透。

如何為網絡安全加固風險“防火墻”？北京商報記者通過保險企業、第三方風險管理技術機構了解到，隨著網絡安全問題不斷觸碰企業的敏感神經，作為分散網絡安全風險的有效措施，網絡安全保險在市場上不斷引起關注。

何為網絡安全保險？網絡安全保險是指投保人因使用互聯網而遭遇網絡安全問題，由此造成的損失由保險公司負責賠償的一類保險。

“一些重點行業的企業對網絡安全保險的需求明顯提高，比如易遭受網絡攻擊的金融行業、物聯網行業的企業，以及關鍵信息基礎建設運營的單位，外資、合資或具備海外業務的中資企業等。”眾安保險相關負責人對北京商報記者表示。

第三方風險量化公司源堡科技相關負責人對北京商報記者表示，近年來，網絡安全保險的詢價數量明顯增多，已經初步顯現出巨大的網絡安全保險市場空間。

“面對日益增長的網絡安全威脅，任何企業都無法保證100%的安全，對于網絡攻擊，用于‘防患于未然’的成本比事故發生導致的損失低得多。”源堡科技相關負責人基于此表示，網絡安全保險作為企業實現風險轉移的有效手段之一，在轉移殘余風險、優化資源配置、保障組織財務穩定性和業務連續性等方面可以發揮出重要的作用。

網絡安全險受青睞的背后離不開網絡安全風險重視程度的持續上升，9月5日，2022年國家網絡安全宣傳周啟動，各地紛紛開展網絡安全的宣傳活動。與此同時，在近兩年的服貿會上，“網絡安全”這一話題也頻頻引發各方討論。

隨著《網絡安全法》《數據安全法》和《個人信息保護法》等法律法規逐步出臺落地，行業監管加強，企業安全意識提升，也促使我國網絡安全保險進入快速發展階段。根據中國工業信息安全發展研究中心發布的數據顯示，2021年我國網絡安全險保費規模達到7080萬元，最高保額超4億元，較上一年增長3.2倍以上，呈現高速增長的態勢。

從網絡安全保險全球視角來看，Research And Markets發布的《2022年全球網絡安全保險市場報告》顯示，2021年網絡安全保險市場規模為92.9億美元，2022年約為119億美元；預計到2027年將達到292億美元，年復合年增長率19.47%。

市場規模仍有限，供需兩端存挑戰

從網絡安全保險發展來看，目前國內市場在售網絡安全保險產品超過50款。從服務機構看，除外資保險公司外，包括人保財險、平安產險、眾安保險在內的20余家中資保險公司已經具備了網絡安全保險相關產品和承保能力。

從市場參與主體來看，并非保險企業“孤軍奮戰”。近日由眾安科技與賽博研究院聯合發布的《2022網絡安全保險科技白皮書》(以下簡稱《白皮書》)顯示，在網絡安全保險的完整業態中，包含網絡安全企業、保險科技公司、第三方風險管理技術機構三個角色。“現如今，第三方風險管理技術機構，如網絡安全企業、保險科技公司，已經逐漸成為網絡安全保險生態中的一環。”眾安保險相關負責人表示。

雖然網絡安全保險不斷釋放增長動能，參與主體不斷增多，但我國的網絡安全保險還處于萌芽階段。壹研究院院長于百程分析指出，國內的網絡安全保險市場起步較晚，目前依然面臨許多挑戰。比如網絡風險的損失量化、風險定價等對專業能力要求很高，能夠提供相關保險服務的機構少。

“就整體市場情況來看，我國網絡安全保險的市場規模較低，保單類型數量較少。”眾安保險相關負責人也表示。

此外，網絡安全保險還面臨著需求、供給兩端的挑戰。

從供給側來說，源堡科技相關負責人表示，保險公司面臨定價難等諸多挑戰。“網絡安全風險范圍廣、復雜度高，核保人員難以決定是否承保、如何承保。歷史數據缺失制約了保險公司對風險的量化能力，造成無法定價、無法安排資本金等困難，傳統精算模型難以有效反映和量化未知新型風險，造成即使有定價也不準確的局面。”

源堡科技相關負責人還表示，從需求端而言，當前企業的風險轉移意識相對比較薄弱，大眾對信息泄露的維權意識不強，企業對網絡安全保險服務模式和價值尚不熟悉，常理解為單純的財務補償。此外，企業網絡安全風險千企千面，尤其是中大型企業信息系統錯綜復雜，對網絡安全產品的定制化需求高。

科技賦能破解供給端定價等難題

《白皮書》指出，在網絡安全保險的新階段探索中，無法繞開三個關鍵詞：保險、安全、科技。當保險公司和網絡安全企業無法通過簡單的產品與服務撮合的方式，升級網絡安全保險業態、解決行業發展面臨的瓶頸問題，科技就在其中起到了黏合、塑造、再耦合的作用。著眼現階段的創新，展望未來發展，科技將賦能網絡安全保險，智繪全新業態。

保險業數字化發展如火如荼，如何借助科技手段，更好地跨行業、跨領域開展網絡安全保險服務？

北京商報記者了解到，從險企到第三方風險量化公司，網絡安全保險正頻頻獲科技加持，破解定價等難題。從企業需求出發，與網絡安全服務公司共同開拓符合中國企業需求特點的產品服務，也成為當前網絡安全保險服務主體發力的重要方向。

近日，眾安保險推出“盾山計劃”，聯合多家網絡安全科技伙伴提供總保額最高達千萬元的網絡安全保障服務。據了解，根據“盾山計劃”的公益保障條款計劃，在承保和應急服務過程中，眾安科技可為企業提供7×24小時的數字資產風險監測、風險預警等服務，幫助中小微企業持續改進企業內部的安全管理能力，防止網絡安全事件再次發生，真正做到“不出險”“少出險”“出小險”。

眾安保險相關負責人表示，“盾山計劃”基于通過建設“保險+安全+科技”三位一體的網絡安全保險服務新生態，讓保險與科技進行“雙向賦能”，讓網絡安全保險切實成為企業數字化的基礎能力。

針對網絡安全保險定價難的問題，源堡科技開發了國內首創的基于場景和數據的網絡安全風險量化模型。以威脅源、攻擊方法、脆弱點、安全事件、負面影響為基礎，構建網絡安全風險場景，并對場景進行預測性的概率損失量化，以支持不同保障范圍下的產品定價。

源堡科技相關負責人表示，出險后，還將協同網絡安全公司，幫助企業盡快恢復正常運營，降低企業損失，同時也為保險公司提供定損依據。

“要破解產品供給層面的挑戰，‘保險+科技’層面的協同創新是破局關鍵。”在于百程看來，網絡安全本身就是技術問題，保險公司通過自身或者與網絡安全科技公司合作，來提升網絡安全風險的評估、監測和管理等水平，實現企業可負擔的、合理的商業保險定價。

（文章來源：北京商報）

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