本報記者肖揚
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“專業保險維權，100%全額退保”“保險公司內部人士，可代理退保”……近年來，一些不法分子打著“代理退保”“代理維權”的名義慫恿或誘導消費者辦理保險退保等事宜，逐漸形成一條黑色產業鏈，不僅干擾了保險行業的正常經營，也嚴重侵害了消費者的合法權益。
記者近日從業內獲悉，為更好維護保險市場秩序，保護保險活動當事人合法權益，銀保監會人身險部下發了《關于深入整治“代理退保”黑產亂象的通知》(以下簡稱《通知》)，并要求將整治“代理退保”黑產亂象作為當前和未來一段時間的重點工作。
識別“代理退保”真面目
所謂“代理退保”，是指保險消費者通過第三方機構或個人，以自己的名義去辦理退保。退保，本來是保險業的正常行為。但近年來，一些組織或個人通過電話、網絡等方式在騙取消費者信任和委托后，打著“代理維權”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段進行惡意投訴，達到退保索取手續費的目的。同時，還蠱惑保險消費者退舊買新，套取保險銷售的傭金提成。
據一名保險從業人員向《金融時報》記者介紹，一些打著“代理退保”的個人或社會團體以牟利為目的，一邊賺取投保人支付的高額手續費，另一邊還騙取保險公司的傭金，從而達到“兩邊通吃”的目的。
該人士進一步介紹，部分代理機構或人員宣稱他們有“黑科技”，退保成功率高達90%，在成功之后收取20%至50%不等的手續費。一些客戶經不住利益的引誘，輕信這些黑中介，開始了自己的退息退保之旅。然而，所謂的“黑科技”并不存在，幕后指導和教唆客戶投訴才是他們慣常采用的方法。一些客戶接受教唆宣傳后，認為退保后可以只付銀行利息不用再交保費，但事實上，如果失去保險的增信保障功能，貸款資金的償付風險就無法覆蓋，因此一旦退保，這部分客戶就必須先解決提前結清欠款的問題。由此可見，退保操作不但會使客戶失去保險增信保障，還極大地增加了客戶的資金還款壓力，將客戶陷于兩難的境地。更有甚者，這些代理機構還可能倒賣客戶個人信息，后續風險難以估量。
“從大量案例來看，退保機構的真實目的就是打著幫助消費者維權的幌子慫恿退保，進而賺取高額代理費。其中，有的代理費用甚至高達30%至50%。‘代理退保’直接導致消費者的資金和信譽嚴重受損。”接受《金融時報》記者采訪的一家大型壽險公司負責人表示，近年來出現的一些反催收聯盟組織，通過虛假宣傳方式惡意營銷其“債務減免”服務，以傳銷方式收取會費，誘導客戶購買其內部課程、發展下線，慫恿、誘導通過保證保險獲得借款的客戶宣稱“自己對投保并不知情，是保險公司強制搭售”，然后再通過投訴至監管部門、信訪等多種方式達到退保目的。據該負責人介紹，2021年以來，這些反催收聯盟組織模式陸續升級，從零散代理逐步轉向公司化運作，從教唆客戶投訴轉為代理投訴，打著律師的幌子，線上煽動群眾，線下組織聚眾。
“對于消費者而言，這些違法行為不僅使資金蒙受損失，同時還會使個人征信受到不良影響。此外，由于退保中介追求短期利益，蠱惑消費者退保，從而使保險消費者在需要抵御重疾、意外等風險保障之時再無保障可言。”上述負責人表示。
多方合力打擊“退保黑產”
實際上，近年來，針對“代理退保”黑色產業鏈，金融監管部門曾多次發文提示風險并進行了常態化工作部署。
2020年4月9日，銀保監會消保局發文提醒廣大保險消費者：要警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，注意保護個人信息，同時也要依法理性維護自身合法權益不受侵害，通過正規渠道依法合理維權。2021年7月，銀保監會發布《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》將誤導或慫恿保險客戶非正常退保納入“掃黑除惡”常態化的范疇之內。2021年11月，銀保監會消保局再度發文，提醒消費者依法理性維護自身權益，遠離“代理退保”“代理維權”等不法行為的侵害。
此次《通知》明確要求，保險行業協會、銀保信公司、各人身險公司要成立專項工作組，聚焦違規主動開展向保險活動當事人推介保險退保業務咨詢代辦等經營活動、誤導投保人退保、擾亂市場秩序的組織或個人，深挖“代理退保” 背后可能涉及的侵犯隱私、傭金詐騙、敲詐勒索等問題，明確工作任務，細化工作措施，加強協同配合，深入開展整治工作。
對于各人身險公司，《通知》明確，要增強依法合規經營意識，強化對銷售人員、銷售行為以及保單品質的管理，完善銷售流程和考核體系，確保所銷售的保險產品匹配投保人實際需求，嚴禁銷售誤導。要暢通投訴維權渠道，及時解決客戶訴求，提升服務效率，避免激化矛盾。要配合保險行業協會、銀保信公司開展工作，主動對接互聯網平臺清理“代理退保” 虛假廣告，切斷黑產獲客途徑，通過法律途徑維護自身合法權益。
與此同時，《通知》還要求強化線索篩查。各人身保險公司要深入開展自查，建立公司內部保單套利核驗機制以及問題保單篩查模型，注重收集“代理退保” 黑產違法犯罪線索，及時向公安機關報案，并配合做好案件調查工作，保險行業協會加強指導。銀保信公司要開展大數據監測分析，結合業務數據、人員異動、資金流向等排查“代理退保” 違法違規線索，及時上報監管部門并以適當方式提示相關保險公司。
除了銀保監會多次發文整治“退保黑產”，今年11月以來，全國多地公安機關連續發布公告，組織開展為期3個月的集中打擊“代理退保”黑產違法犯罪專項行動，并向社會征集“代理退保”黑產犯罪線索。
如11月11日，湖北省公安廳宣布將開展為期3個月的集中打擊“代理退保”黑產違法犯罪專項行動。11月17日，海南省公安廳也發布公告要求海南省公安機關組織開展為期3個月的集中打擊“代理退保”黑產違法犯罪專項行動。重慶市公安局則宣布與重慶銀保監局、重慶市市場監督管理局、重慶市保險行業協會等行業部門加強協作，深挖徹查犯罪，嚴厲打擊非法“代理退保”，全力維護群眾財產安全。
（文章來源：金融時報）
