在互聯網金融發展初期，行業經歷了“去水留沙”的過程。現階段，面對利率下行，以及金融回歸“服務”的本質，行業需要思考的是如何刺激客群，真正把優質客戶識別出來，精準高效地做好產品和服務，建立自身壁壘。

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“現階段金融科技的核心在于通過大數據、人工智能等賦能至金融領域，讓服務的效率、深度和個性化大幅提升。”8月31日，360數科CTO王繼平在分享對行業的觀察時表示。

《華夏時報》記者注意到，此前金融科技平臺更關注長尾客群，現階段在數字化能力的加持下，部分平臺客群上浮、利率下調，從關注高增長開始轉為深耕優質客群，依靠產品和服務實現高質量發展。

數據驅動精細化運營

2015年至今，互聯網金融行業從蒙眼狂奔進入了良性競爭，再到如今的合規發展，這一過程被定義為精細化運營階段。在業內人士看來，精細化運營的核心是采用全流程的智能化技術，去取代粗暴的解決方式。在這一階段，大數據、云計算、AI、區塊鏈等技術不斷成熟，并且與金融內在流程、機制更加有效地結合。

王繼平認為，在這一過程中，銀行和傳統機構開始自主風控、獲客和經營，從最開始的資金提供者逐漸變成下場的玩家。當金融與科技的界限越發分明之際，需要刺激客群，識別出真正的優質客戶。

如何進一步精準獲客？360數科技術產品部高級總監戴會杰表示，平臺在獲客層面可構建起跨渠道的投放和調控能力，不斷完善自身數據的完整性、時效性和準確性，提升模型的識別能力，實現從精細化到智能化，再到自動化的提升。

他表示，一直以來，客戶經營都面臨一個核心問題，即“在什么時候，給什么人通過怎樣的方式傳遞何種價值”。

“這其實并不容易解決?！贝鲿苷f到，因為人是多樣性的個體，每個人所處的環境不同、訴求不同，所需要的借款時間、周期、額度、利率等訴求都不盡相同。如何進一步滿足個性化需求？他表示，需要利用數據驅動精細化運營來解決。例如，如果一個用戶長期沒有跟平臺互動，就會被定義為流失用戶。但是某天該用戶打開了APP，頻繁的進出貸款頁面，進行各種利率試算，這意味著其有借款需求出現。平臺會配置對應的觸發式策略，用戶在離開借款頁時會收到優惠券等折扣信息，以促成該筆交易。

“頭部平臺由于客戶量大，所有的數據分析都是基于客戶行為數據，包括還款數據、催收數據等。數據基數越大，其模型相對來說也會訓練得越好，有助于更加精準地定價，消化了部分風險?！碑咇R威中國金融科技主管合伙人黃艾舟9月3日接受《華夏時報》記者采訪時分析。

畢馬威發布的《2022中國金融科技企業首席洞察報告》顯示，當前金融科技企業更加重視綜合運用多項技術解決復雜多元的場景問題，為破解金融數字化轉型難題提供一攬子的組合式技術解決方案。其中，綜合技術賦能、大數據與AI、隱私計算與安全是2022年金融科技企業的三大核心技術要素，占比分別為42%、38%、12%。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華9月3日對《華夏時報》記者表示，存量競爭時代，平臺企業擁有數字信息資源，通過數據挖掘、精準營銷，有助于匹配客戶需求，提升經營效率，拓展業務和防范風險。

客群上浮

目前，互聯網金融行業面臨兩大趨勢，一是利率下行，二是回歸“服務”的本質。面對上述變化，王繼平表示，平臺的利潤驅動力會發生很大變化。以前是定價驅動性，有多高的定價就有多高的利潤。未來，利潤驅動力一定來自于經營能力，把用戶經營得越久，服務得越好，獲得的收益也會越大。

“平臺通過讓渡短期利潤，來換取更長期有序的經營能力?！?60數科大數據風控研究院院長沈赟透露，“我們在客群上移之際，會把定價做優化，往下壓。此前，平臺更關注的可能是尾部客群的識別，因為只有把尾部客群攔在外面，才能保證整體的盈利能力。”

他進一步表示，現在如果“往上走”，需要進一步增強平臺對優質客戶的識別能力，給用戶更低的定價，更高的額度，以吸引用戶使用產品。為此，我們提出做360度全景的風控掃描，以增強對客戶的識別能力，充分發揮大數據優勢。具體而言，在落地層面，一方面需要對內深挖數據的潛力。另一方面，對外和各類機構展開合規的數據合作。

周茂華表示，當下市場競爭激烈，部分互聯網金融平臺在技術的加持下嘗試客群上浮戰略，向高學歷、高收入的優質用戶群體滲透，開始實施差異化競爭策略。不難想象，“精細化運營”“拓展新場景”“數字化能力”，將會成為未來一段時間內金融科技企業轉型發展的關鍵詞。

此外，黃艾舟建議，金融科技行業的客群上浮戰略可以考慮和傳統金融機構合作，例如成為其小股東也是有可能的。有助于平臺在自身所持有的小貸公司、消金公司的基礎上，擴大其承載量。

他表示，在普惠科技賽道中，平臺也能利用自身積累的數據和算法優勢賦能至銀行?，F階段，銀行面臨數字化轉型，金融科技平臺可利用算法和技術優勢，為銀行提供整體的數字化解決方案，比如大數據風控、智能獲客、智能營銷等。

（文章來源：華夏時報）

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