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目前，商業銀行仍是我國消費金融市場最主要的供給者，信用卡業務是其消費金融主要模式。銀行憑借資金規模、支付結算優勢與品牌聲譽資源，抓住優質客戶群體，提供刷卡消費、分期等服務。而大型互聯網公司借助社交、電商平臺優勢，通過控制線上流量入口，與商業銀行進行激烈爭奪，導致銀行獲客成本持續上升、客群持續下沉。部分小貸公司、網絡平臺等承接消費金融的尾部客群，而隨著監管政策調整，其競爭優勢逐步下降。總體而言，我國消費金融發展不斷加速，市場參與主體持續增加，逐漸形成多層次消費金融服務體系。
一般而言，消費金融產品金額小、筆數多，運營成本較大。在當下發展消費金融，更需要充分發揮金融科技作用，提高數字化經營水平，更好地提升獲客、運營和風控效率。
加快創新產品和服務。得益于金融科技運用，我國消費金融產品種類日益豐富。隨著新冠肺炎疫情的出現，在線消費場景與消費信貸產品融合加快，消費金融場景覆蓋面持續擴大，各類消費信貸產品更加豐富多樣，實現平臺、場景、用戶三者高效銜接。
不斷提升服務效率。近年來，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等創新技術在消費金融中深度應用。創新技術廣泛應用于獲客、活客等環節，深化數字化流程改革，大大提升了運營效率。其還運用于風控、催收、反欺詐等領域，在提高風控能力的同時提升了信貸審批和貸后管理效率。
持續降低運營成本。在技術驅動之下，互聯網消費金融逐漸成為消費金融主流模式。互聯網消費金融產品單筆額度小而分散，服務方式活而變通，用戶群廣而延伸，業務更容易獲得發展。金融科技的廣泛應用，有效降低了消費金融產品風險定價，使得更大范圍的客戶服務成為可能，消費金融覆蓋面和可得性大大提升。
消費金融數字化大大提高了消費金融服務的靈活性和便利性，同時還有效降低了社會交易成本。下一步，消費金融應繼續加快和深化數字化，并重點在多方面尋求新突破。
加大對新市民群體的服務是前提。3億左右的新市民群體是消費金融重要服務對象。應充分應用金融科技理念和手段，通過獲取多方數據和信息等方式對新市民進行精準畫像，創新對新市民的信用評價方式，針對新市民就業、創業、消費等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費率適中的產品。
開發大宗消費金融產品是關鍵。應加強與汽車經銷商、電商平臺、商場超市等合作，加強大宗消費金融場景建設，推出更多的汽車、旅游、家電、賬單分期等產品，豐富大宗消費金融產品線。
加強消費者權益保護是保障。充分借助大數據等手段，加強對消費者需求分析，提高消費者需求匹配的精準度，提升審批、催收等科學性和準確性，減少“多頭借貸”和過度授信等問題。(作者系招聯金融首席研究員)
（文章來源：經濟日報）
